记者点评
10年前，为长寿人口提供基本退休保障的公积金终身入息计划出炉，考虑到国人的不同需求，政府设计了12种计划供选择。短短一年后，计划就简化成四种，又过了三年，再简化成两种。
第一次简化时，领导当时全国长寿保险计划委员会的林彬教授解释：“选择从12项减到两项看似大刀阔斧的改变，为国人提供更多选择虽非常吸引人，但经验显示，国人更关注的是能从计划中得到多少钱。减少选择也有助减少大家对新计划的疑虑。”
言犹在耳，前天公布的终身护保（careshield life）如何吸引40多岁以上国人“过档”，就让人不禁联想到10年前公积金终身入息计划（cpf life）的情况。虽然终身护保是完全不同的保险产品，也没有12种计划，而且让属于乐龄健保制度下的国人自愿选择，但要考虑的变数太多，分类太细，会让人容易陷入“分析瘫痪”（paralysis by analysis），导致最后作出最简单但又最不理想的选择——放弃选择，维持原状不要加入。
在形塑人们的选择时，要素就是让选择越简单越好，跟不太希望人们选择的那个“选项”相比，对比要越明确越好，因为不是每个人都是保险经纪，愿意也能够花这么多心思去理解和分析新产品。
这次终身护保把“乐龄健保400”的保户分成两类，一类是1970年至1979年出生的，他们2021年自动升级，之后有两三年时间考虑退出。只是早一点出生的1968年和1969年这两年出生者，同样也是2007年“乐龄健保400”推出后才满40岁的人、同样也是当年的自动纳入群体，这次却无法自动升级，升级后还不能退出，是否有必要分得这么细？
另外，乐龄健保是自动纳入机制，平时保费一般也是从保健储蓄自动扣除，很多人已经忘记自己属于“乐龄健保400”或“乐龄健保300”，或者压根儿有没有受保。要选择加入终身护保之前，还要先去查询自己到底有什么保险，在信息爆炸的时代，这本身就是个障碍。
终身护保保费和赔付结构，相较于乐龄健保更复杂、更多未知。除了赔付额年年不同，终身护保在日后可变动的基本保费之外，一些人还得支付不同数额的额外调整部分，再扣除不同的加入奖励金、保费津贴、永久津贴……程度之复杂，要计算今后需付多少保费，未来残障时预计可索偿多少，都无法立刻用手机的简易计算器算出来。政府虽然会推出网上计算器，但一般人或许也只能是知其一不知其二，按除了一些数字，终究还是不懂这些数额的意义。
鼓励人们为长期规划购买保险，原本就要克服几种经典的思维陷阱——倾向短期回报的现时偏误（present bias）、自以为不幸事件不会发生在自己身上的乐观偏误（optimism bias），以及不愿预先支付保费而又看不到任何回报的损失厌恶（loss aversion）等。因此，在不强制的情况下要吸引更多适龄国人升级到实质上更为完善的终身护保，就得让选择变得显而易见，以免见树不见林。
