终身护保计划●后续
受访专家认为，现有乐龄健保保户及非保户，特别是非保户在考虑是否加入终身护保时，除了应了解它的回报率，也更应考虑万一不幸重度残障，生活无法自理，自己是否有足够经济能力应付长期护理需求。
根据《联合早报》粗略估算，到了2021年，三名年龄约40、50和60多岁的现有乐龄健保保户，如果“过档”到终身护保，并在67岁那年起重度残障10年之久；在没有任何永久津贴的情况下，他们每支付1元，料可获约8元至10元的“回报”。
上述“回报率”是假设保费与赔付额都是以2％的幅度逐年递增，并扣除他们应得的加入奖励金。根据卫生部的预估数据，在2021年，42岁的男保户第一年保费是380元、54岁的女保户是800元，62岁的女保户则是1020元。当他们的赔付额是以2021年时的612元为基础，计算他们各自年满67岁时大概会有多少。
约200万名现有的乐龄健保保户及非保户，只要不是已重度残障，都可在2021年起选择自愿升级或加入终身护保（careshield life），没有年龄上限。
受访专家认为，这批“现有群体”，特别是非保户在考虑是否加入终身护保时，除了应了解它的回报率，但更应考虑自己是否需要拥有这份重度残疾保障。
财务规划公司providend总裁陈显耀说：“如果非保户认为不需要受保，万一他不幸重度残障，生活无法自理，是否有足够的经济能力自保？这等于是一种赌注。”
“试想一名重度残障的保户每个月可得612元的赔付额，10年后他的总赔付额约有七八万。如果一名非保户也落得重度残障，他是否有能力拿出这8万元照顾自己的长期护理需求？”
另一家财务规划公司星融（singcapital）执行总裁谢诏全也指出，终身护保是一份基本保障，如果中低收入者现在认为保费昂贵而不愿加入计划，今后一旦发生意外致残，所面对的经济困境将更加严峻。
虽然终身护保各年龄层的保费都较高，但它的赔付额也相应增加，因此“回报率”并不低。
然而，两名财务规划专家均认为，身体仍健康的国人比较难设想自己遭遇不幸的一天，看不到这个计划可带来的实质好处，因此一开始也可能无法全盘理解须支付高额保费的做法。
陈显耀说：“作为重度残障保险计划的终身护保，它的益处相较终身健保（medishield life）这类医疗保险比较不明显，受保者的未来风险因素有很多未知，人们对自己是否会成为残障的看法也有不同。但它就是买个安心，毕竟没人想要（因残障）从这种保险计划中获益。况且，所有保费都能通过保健储蓄支付。”
终身护保或乐龄健保是预先付费（pre-funding）的长期护理保险计划，一般会提前几十年向在工作的保户收取保费，并进行投资。保费汇集而成的累积基金，会随时间的推移获取投资回报，而这个累积基金将用于支付日后提出的索赔。
谢诏全对此指出，国人对这类保险计划的了解并不高。
他说：“我们发现残障保险对保户的重要性最低，一般来说，医疗和严重疾病保险更受欢迎。但重要的一点是，虽然不是每个人都会成为残障者，但在老龄化社会中，我们有必要做好准备，以防万一。”
